|
Izradili smo osnovnu Checklistu za poslovne korisnike – jednostavan obrazac koji vam može pomoći da pregledate postojeće police osiguranja prije obnove. Mnogi naši klijenti koriste slične obrasce jednom godišnje kako bi provjerili imaju li pokrivena sva ključna područja poslovanja: imovinu, odgovornost, zaposlenike, vozila i posebna pokrića vezana uz djelatnost. Preporučujemo da je spremite i koristite kao orijentir pri svakoj obnovi polica – pomaže uočiti moguće propuste i optimizirati troškove. 
Što je Vinkulacija osiguranja i zašto je važna? Vinkulacija je pravni institut u osiguranju kojim se pravo na isplatu osigurnine prenosi na treću osobu – najčešće banku, leasing društvo ili drugog vjerovnika. Drugim riječima, osiguranje ostaje u vlasništvu osiguranika, ali u slučaju štete, osiguravajuće društvo isplaćuje naknadu izravno vinkuliranom korisniku, a ne samom osiguraniku. Vinkulacija služi kao jamstvo vjerovniku da će u slučaju štete biti nadoknađena njegova potraživanja. Najčešće se koristi kod kredita, leasinga, zaloga i velikih investicija.
Primjer 1: Vinkulacija police kasko osiguranja Poduzetnik kupuje službeni automobil putem financijskog leasinga. Leasing društvo traži da polica kasko osiguranja bude vinkulirana na njih. Ako dođe do totalne štete (npr. krađe ili prometne nezgode), osiguravajuće društvo isplatit će naknadu leasing kući, a ne korisniku vozila. Na taj način leasing društvo štiti svoju imovinu do trenutka kada korisnik otplati vozilo u cijelosti. Primjer 2: Vinkulacija police osiguranja nekretnine Tvrtka diže kredit za poslovni prostor, a banka traži da polica osiguranja imovine bude vinkulirana u njezinu korist. U slučaju požara ili poplave, banka bi bila ta koja prima isplatu osigurnine, čime se osigurava da se šteta na imovini ne odrazi na sposobnost otplate kredita. Vinkulacija je važan alat zaštite financijskih interesa — i za vjerovnike i za osiguranike. Za osiguranika ona često predstavlja uvjet za dobivanje kredita ili leasinga, dok vjerovniku jamči sigurnost naplate u slučaju nastanka štete. Ako niste sigurni kome i kako vinkulirati policu, možemo vam pomoći da odaberete optimalno rješenje i pravilno uredite odnos između osiguravatelja, osiguranika i vjerovnika. U svijetu osiguranja često se koriste pojmovi broker i zastupnik, a klijenti ih nerijetko poistovjećuju. Ipak, razlika između ta dva modela poslovanja ključna je — jer određuje na čijoj strani stoji osoba koja vam pomaže pri odabiru police. Kada sklapate osiguranje, ne birate samo proizvod, nego i savjetnika kojem vjerujete. Zato je korisno razumjeti tko u tom odnosu štiti vas, a tko osiguratelja.
Tko je zastupnik u osiguranju? Zastupnik (agencija ili fizička osoba) radi u ime i za račun jedne osiguravajuće kuće. On je prodajni kanal osiguratelja i ima ovlaštenje predstavljati, nuditi i prodavati njihove police. To znači da:
Primjer: Tvrtka “Jedan d.o.o.” želi osigurati skladište i robu. Obrati se zastupniku koji prodaje police za osiguravajuće kuće A, B i C. Zastupnik će predložiti nekoliko opcija iz portfelja svakog osiguravatelja, ali neće nuditi ponude drugih osiguravatelja (npr. osiguravatelja D, E, F), čak i ako bi možda bile povoljnije ili s boljim pokrićima. To ne znači da zastupnik ne želi pomoći — već jednostavno posluje u okviru ponude onih osiguravajućih kuća čije police prodaje.
Tko je broker u osiguranju? Broker u osiguranju (posrednik) djeluje u interesu klijenta, a ne osiguravatelja. Njegova je uloga analizirati potrebe osiguranika, istražiti tržište i pronaći najpovoljnije i najprimjerenije rješenje kod više osiguravajućih kuća. Broker:
Prednosti brokerskog pristupa 1. Neovisnost i objektivnost Broker nije vezan za jednog osiguravatelja, pa može analizirati i usporediti više ponuda. Klijent dobiva realan uvid u razlike u pokrićima, premijama i uvjetima. Primjer iz prakse: Ugostiteljska tvrtka imala je policu imovinskog osiguranja kod jedne kuće. Nakon analize, broker je pronašao drugog osiguravatelja koji je za skoro istu visinu premije uključivao i pokriće za prekid poslovanja. Rezultat: bolje pokriće, isti trošak. 2. Ušteda vremena i novca Broker istražuje tržište umjesto klijenta, priprema usporedne ponude i preporuke. Poduzetnik se ne mora baviti analizom složenih uvjeta – sve to broker radi u njegovo ime. 3. Praćenje i podrška kroz cijeli životni ciklus police Brokerska usluga ne završava sklapanjem ugovora. Broker pomaže kod izmjena, obnove, prijave šteta, komunikacije s osigurateljem i pregovora oko isplate. Primjer: Klijent s flotom vozila doživio je više manjih šteta. Broker je organizirao zajednički sastanak s osigurateljem i dogovorio povoljnije uvjete pri obnovi, uz detaljan izvještaj o isplati šteta. 4. Transparentnost i stručnost Broker objašnjava uvjete, upozorava na ograničenja i “sitna slova”. Kod kompleksnih osiguranja (npr. građevinska, odgovornost direktora, turistička djelatnost) stručni savjet je ključan za izbjegavanje neželjenih troškova.  Kada angažirati brokera? Brokerske usluge osobito su korisne kada:
Razlika između brokera i zastupnika u osiguranju svodi se na jedno ključno pitanje: Tko zastupa vaše interese – vi ili osiguratelj? Dok zastupnik nudi proizvode jedne osiguravajuće kuće, broker u osiguranju zastupa isključivo vas, pretražuje tržište, uspoređuje ponude i pomaže da vaša imovina, zaposlenici i poslovanje budu osigurani na najbolji način. U vremenu kada je svaka odluka o osiguranju i financijska i strateška odluka, imati brokera znači imati stručnog partnera koji štiti vaše interese – ne samo danas, nego kroz cijeli poslovni ciklus. Kada klijent odluči angažirati brokera, osiguravajuće kuće često reagiraju obrambeno. Razlog je jednostavan – broker radi isključivo u interesu klijenta, a ne osiguravatelja, pa osiguratelj gubi kontrolu nad procesom i pregovorima. Zato se ponekad mogu koristiti različitim argumentima kojima pokušavaju obeshrabriti klijente da uključe brokera. Donosimo najčešća uvjeravaja koje možete čuti – i razloge zašto su ista potpuno besmislena.
“Mi vam dajemo istu cijenu direktno.” Na prvi pogled zvuči pošteno, ali u praksi nije tako. Brokeri često usporede više ponuda i pregovore vode u korist klijenta, što znači da isti osiguratelj ponekad ponudi bolje uvjete preko brokera nego direktno. Osim cijene, broker brine i o kvaliteti pokrića – a to je nešto što osiguratelj neće istaknuti. “Brokeri samo kompliciraju proces.” Istina je upravo suprotna. Broker pojednostavljuje proces – umjesto da sami kontaktirate više osiguravatelja, skupljate ponude i proučavate uvjete, broker sve to radi za vas. Klijent dobiva jasno uspoređene opcije i stručnu preporuku, bez gubljenja vremena.
Sve ove tvrdnje pokazuju isto – osiguravatelju je lakše kada klijent pregovara sam. Broker je jedini koji stoji isključivo na vašoj strani, prepoznaje “rupe” u pokriću i bori se da uvijek dobijete najbolje uvjete. Ako želite sigurnost, uštedu i stručnu podršku, suradnja s brokerom je jedini pravi izbor.  Sa zadovoljstvom vas obavještavamo smo pokrenuli novi internetski portal www.insurancebrokerscroatia.com Riječ je o specijaliziranoj platformi namijenjenoj stranim fizičkim i pravnim osobama koje imaju imovinu, poslovanje ili druge osigurljive interese u Republici Hrvatskoj. Kroz ovaj projekt želimo približiti hrvatsko tržište osiguranja stranim investitorima, vlasnicima nekretnina i tvrtkama koje posluju u našoj zemlji – pružajući im stručne, točne i transparentne informacije o mogućnostima osiguranja u Hrvatskoj.
Korak naprijed za našu tvrtku i klijente Pokretanjem ovog portala želimo dodatno ojačati našu ulogu stručnog i pouzdanog partnera u području osiguranja, te promovirati profesionalne standarde brokerske djelatnosti u Hrvatskoj i inozemstvu. Vjerujemo da će Insurance Brokers Croatia doprinijeti boljem razumijevanju hrvatskog osigurateljnog sustava među stranim klijentima, a istovremeno i povećati prepoznatljivost naše tvrtke kao ozbiljne, transparentne i međunarodno orijentirane brokerske kuće.
Kad birate osiguranje, očekujete da će vam osiguravajuća kuća jasno i transparentno objasniti sve uvjete, pokrića i troškove. No, praksa je pokazala da stvari nisu uvijek tako jednostavne. Osiguravatelji i njihovi agenti često naglašavaju prednosti, dok vam neke bitne informacije mogu ostati “u fusnoti” ili neizrečene. Upravo zato je važno imati brokera – stručnog i neovisnog savjetnika koji radi isključivo u interesu klijenta. Evo nekoliko primjera koji ilustriraju što vam osiguravajuće kuće možda mogu prešutjeti: Novi klijenti dobivaju bolje uvjete od postojećih Mnoge osiguravajuće kuće nude posebne popuste ili pogodnosti samo novim klijentima, dok postojeći – unatoč dugogodišnjoj lojalnosti – plaćaju više. Broker prati cijelo tržište i uvijek će vas upozoriti ako možete dobiti bolju ponudu, bilo kod istog ili drugog osiguravatelja. Najniža cijena ne znači najbolju zaštitu Osiguravatelj će vam često istaknuti “najpovoljniju” policu, ali ta cijena obično znači i smanjen obuhvat pokrića ili niz isključenja koja možda nećete primijetili. Broker detaljno uspoređuje police i jasno vam pokaže što dobivate za svoj novac – i što riskirate ako se odlučite samo za “najjeftiniju opciju”.
Isključenja u polici ponekad pišu sitnim slovima Polica osiguranja najviše vrijedi sve dok ne dođe do štete – tada shvatite koliko je važno što jest, a što nije pokriveno. Osiguravatelji često ne naglašavaju dugačak popis isključenja koja mogu značajno smanjiti vaša prava. Broker je taj koji čita sitna slova umjesto vas i upozorava na potencijalne “rupe” u pokriću. Podosiguranje vas može skupo koštati Ako je vaša imovina osigurana na nižu vrijednost od stvarne, u slučaju štete dobit ćete samo razmjerni dio odštete. Rijetke osiguravajuće kuće će vas upozoriti da ste podosigurani – jer vaše podosiguranje upravo njima ide u korist. Broker analizira vrijednosti i brine da police budu usklađene s realnim potrebama kako ne biste izgubili novac. Kod štete niste sami, a zapravo jeste Kad dođe do štete, osiguravatelj očekivano brani svoje interese. Tada shvatite da je procedura spora i puna prepreka. Suradnja s brokerom mijenja vašu poziciju drukčije – broker postaje vaš predstavnik u procesu obrade štete i bori se za ostvarivanje vaših prava, pregovara s osiguravateljem i vodi vas kroz cijeli postupak.
Znanje je snaga, a mi smo vam saveznik Osiguravajuće kuće imaju svoj interes – povećati prodaju i zadržati profit. Mi kao Društvo za brokerske poslove u osiguranju imamo samo jedan interes – vašu zaštitu. Zato za Vas:
P&I osiguranje (engl. Protection and Indemnity Insurance) je osiguranje odgovornosti vlasnika plovila prema trećim osobama, koje pokriva rizike koje ne obuhvaća standardno (obvezno) osiguranje ili kasko polica. To je zapravo osiguranje od profesionalne pomorske odgovornosti, i koristi se za komercijalna plovila, jahte u čarteru, brodare, marine i operatere. Najčešće ga nude P&I klubovi (tzv. Protection & Indemnity Clubs), koji djeluju kao udruge međusobnog osiguranja brodovlasnika — a ne kao klasična komercijalna osiguravajuća društva.
Što pokriva P&I osiguranje? P&I polica je vrlo široka i prilagodljiva, ali tipično pokriva: 1. Odgovornost za tjelesne ozljede i smrt
Primjeri iz prakse Primjer 1 – ozljeda gosta na jahti u čarteru Gost na jahti posklizne se i ozlijedi.
Na jahti dolazi do curenja goriva i onečišćenja mora u marini.
Plovilo potone i lučka kapetanija nalaže njegovo uklanjanje.
Za koga je P&I osiguranje preporučljivo?
Dodatne značajke P&I osiguranja?
 P&I osiguranje je temelj profesionalne zaštite u pomorskom osiguranju. Ono nadopunjuje obvezno i kasko osiguranje te pruža sigurnost vlasnicima, čarter-operatorima i skiperima u slučaju ozljeda, sudara, onečišćenja ili pravnih zahtjeva trećih osoba. Ako upravljate jahtom, gliserom za izlete ili čarter flotom — P&I polica je najbolja garancija da ste pokriveni i kad “nepredviđeno” postane stvarnost. Kada sklopite policu osiguranja, prirodno je očekivati da osiguranje vrijedi od prvog dana, odnosno od trenutka sklapanja police. Međutim, u određenim vrstama osiguranja postoji pojam koji mnogima nije poznat – karenca. U nastavku objašnjavamo što točno znači karenca, zašto postoji i kako utječe na vaše osiguranje.
Kako funkcionira karenca?
PRIMJERI IZ PRAKSE Zdravstveno osiguranje Ako ugovorite dodatno zdravstveno osiguranje 1. rujna, s karencom od 30 dana, a razbolite se 15. rujna – troškovi liječenja neće biti pokriveni. No, ako se razbolite nakon 1. listopada, pokriće vrijedi u cijelosti. Životno osiguranje Kod životnog osiguranja često postoji karenca od 6 mjeseci za smrt uzrokovanu bolešću. Ako osiguranik preminuće od bolesti unutar karence, osiguratelj ne isplaćuje osiguranu svotu. Međutim, smrt zbog nesretnog slučaja obično je pokrivena odmah, bez čekanja. Putno osiguranje Kod kratkoročnih putnih osiguranja karenca se gotovo nikada ne primjenjuje, ali kod godišnjih polica može postojati kratka karenca za bolesti koje nisu posljedica nezgode. Osiguranje imovine Iako rjeđe, karenca se može primijeniti i kod osiguranja imovine. Primjerice, kod osiguranja od poplave osiguratelj može odrediti karencu od 7–15 dana kako bi spriječio da se polica ugovori neposredno prije najavljenog nevremena. Zašto je važno razumjeti karencu? Karenca nije skrivena zamka, već mehanizam zaštite i osiguravatelja i osiguranika. Ona osigurava da sustav funkcionira pravedno i održivo. Zato je važno da prije potpisivanja police uvijek provjerite:
Karenca je važan, ali često zanemaren pojam u osiguranju. Razumijevanje njezine svrhe pomaže vam da bolje upravljate svojim rizicima i donosite informirane odluke o vrsti i trenutku sklapanja osiguranja. Ako niste sigurni kako se karenca primjenjuje na vašu policu ili koju vrstu osiguranja trebate, kontaktirajte nas. Pobrinuti ćemo se da vam osiguranje bude potpuno razumljivo i prilagođeno vašim potrebama. Možda ćete se zapitati zašto odabrati brokera umjesto izravnog rada s osiguravajućim kućama ili agentima? Kao Vaš partner u osiguranju, naš je zadatak pronaći najbolje rješenje za Vas i Vaše poduzeće – bez dodatnih troškova. Evo pet ključnih razloga zašto suradnja s nama donosi više koristi: 1. Naša usluga je besplatna Za Vas nema dodatnih troškova – proviziju plaća osiguravajuće društvo. Vi dobivate stručnu podršku, a plaćate jednako kao da ugovarate izravno.
2. Pronalazimo najbolje uvjete na tržištu Surađujemo s više osiguravajućih kuća i uvijek tražimo najpovoljniji omjer cijene i pokrića. Ne morate trošiti vrijeme na usporedbu ponuda – mi to radimo za Vas. 3. Štitimo vaše interese umjesto interesa osiguratelja Naš je interes da Vi dobijete najbolje moguće osiguranje. Za razliku od agenata osiguravajućih kuća, mi nismo vezani za jednog osiguratelja, već radimo isključivo u Vašem interesu. 4. Stručna podrška kod šteta Ako dođe do nezgode ili štete, mi smo Vaš prvi kontakt. Vodimo Vas kroz cijeli postupak i zastupamo Vas u komunikaciji s osigurateljem kako biste ostvarili svoja prava brzo i učinkovito.
5. Dugoročna sigurnost i ušteda vremena Naš cilj je dugoročna suradnja – pratimo promjene na tržištu i Vaše potrebe kako biste uvijek imali optimalnu zaštitu, bez gubljenja vremena na administraciju i papirologiju. Ukratko, suradnja s nama znači sigurnost, uštedu vremena i bolju zaštitu – potpuno besplatno za Vas. Za razliku od standardnih polica osiguranja koje pokrivaju samo točno navedene rizike (npr. požar, provalna krađa, poplava), All Risk polica štiti od svih šteta i događaja, osim onih koje su izričito isključene u uvjetima osiguranja. To znači da pokriće obuhvaća i nepredviđene, rijetke ili neuobičajene situacije na koje možda niste ni pomislili.
Što pokriva All Risk osiguranje? Najčešće se odnosi na imovinu i opremu poduzeća, a može uključivati:
Prednosti All Risk osiguranja
Za sva pitanja uvijek rado stojimo na raspolaganju
Podosiguranje nastaje kada je vrijednost osigurane imovine u polici osiguranja manja od njezine stvarne vrijednosti. U takvom slučaju, u slučaju nastale štete, osiguratelj neće isplatiti puni iznos nastale štete, već samo razmjerni dio – proporcionalno ugovorenoj osiguranoj svoti. Drugim riječima: ako je imovina vrijedna 100.000 €, a osigurana je na 50.000 €, osiguratelj će svaku štetu isplatiti samo 50 % njezine stvarne vrijednosti. Primjeri podosiguranja: OSIGURANJE OBITELJSKE KUĆE Kuća stvarne vrijednosti: 200.000 € Polica osigurana na: 100.000 € (50 % vrijednosti) Nastala šteta: 40.000 € (požar oštetio dio kuće) Isplata osiguratelja: 20.000 € (50 % od nastale štete, jer je polica podosigurana). OSIGURANJE STROJEVA I OPREME Stvarne vrijednosti strojeva: 500.000 € Polica osigurana na: 300.000 € (60 % vrijednosti) Nastala šteta: 100.000 € (kvar stroja zbog požara) Isplata osiguratelja: 60.000 € (60 % od nastale štete). OSIGURANJE ROBE U SKLADIŠTU Stvarna vrijednost robe: 50.000 € Polica osigurana na: 25.000 € (50 % vrijednosti) Nastala šteta: 10.000 € (poplava oštetila robu) Isplata osiguratelja: 5.000 € (50 % od nastale štete). Zašto dolazi do podosiguranja?
Naša preporuka: Kako biste izbjegli podosiguranje i nepotrebne gubitke u slučaju štete, uvijek je dobro da broker pregleda police i ponude prije ugovaranja. Na taj način možete biti sigurni da je osiguranje u potpunosti usklađeno s Vašim stvarnim potrebama i vrijednostima imovine. |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Naslovnica | O nama | Usluge | Djelatnosti za koje smo specijalizirani | Novosti | Zakonska regulativa | Kontakt
|
VERITAS MATRIX d.o.o. za brokerske poslove u osiguranju i reosiguranju
Igrište 33, Mlini, HR-20207 | OIB 32100220912 | MBS 060271043 | LEI 74780080725112LISS39 Ured Dubrovnik: Placa 21, Dubrovnik, HR-20000 Tel. +385 91 432 3350 | e-mail: [email protected] |