Profesionalni osvrt: Što nam požar u neboderu Vjesnika u Zagrebu govori o osiguranju visokih zgrada?24/11/2025
Požar koji je nedavno zahvatio neboder Vjesnika u Zagrebu ponovno je otvorio važno pitanje: kako su ovakve zgrade osigurane i što njihovi vlasnici, najmoprimci i stanari mogu očekivati u slučaju velikih šteta? Iako se ovakvi događaji na sreću ne događaju često, posljedice mogu biti dramatične — od materijalnih šteta do dugotrajne neupotrebljivosti prostora.  Upravo zato je važno razumjeti način osiguranja visokih objekata, koji se u praksi razlikuje ovisno o tome radi li se o stambenoj, komercijalnoj ili industrijskoj nekretnini. U nastavku donosimo pregled ključnih pojmova i prakse osiguranja kako bi se laicima približilo kako sustav djeluje i što se može očekivati nakon ovakvog incidenta. Kako se osiguravaju visoke zgrade poput nebodera? Osiguranje nebodera spada u kategoriju osiguranja imovine većeg opsega, gdje se polica najčešće ugovara:
Zajedničko svim vrstama većih objekata je to da se ugovaraju paket police imovine, koje najčešće uključuju: Osiguranje od požara i osnovnih opasnosti Obuhvaća štete od požara, eksplozije, udara groma, pada letjelice i drugih sličnih rizika. Osiguranje od dodatnih opasnosti Primjerice:
Osiguranje strojnih kvarova (za tehničke sustave) U neboderima to uključuje:
Osiguranje od prekida poslovanja (za komercijalne objekte) Ako zbog požara zgrada postane privremeno neupotrebljiva, osiguranik može nadoknaditi gubitak prihoda.  Razlika između stambenih, komercijalnih i industrijskih rizika Iako se često misli da je “osiguranje imovine” univerzalni proizvod, pristup je potpuno drugačiji ovisno o tipu zgrade i njezinoj namjeni. a) STAMBENI RIZICI To su višestambene zgrade, neboderi i kuće u kojima se odvija isključivo stanovanje. Što karakterizira stambene rizike?
b) KOMERCIJALNI RIZICI U ovu kategoriju spadaju poslovni prostori, uredi, trgovački centri, hoteli, banke i uredski neboderi. Što karakterizira komercijalne rizike?
c) INDUSTRIJSKI RIZICI Ovo su najkompleksniji objekti: tvornice, skladišta, pogoni, logistički centri. Karakteristike industrijskih rizika:
Što očekivati nakon požara? Procedura naknade štete korak po korak Kad se dogodi požar poput onoga u neboderu Vjesnika, procedura u pravilu ide ovako:
Što nam ovaj slučaj govori? Požar u neboderu Vjesnika podsjetnik je na nekoliko važnih činjenica:
Osiguranje visokih zgrada poput nebodera Vjesnika iznimno je kompleksno i zahtijeva stručan pristup, bez obzira radi li se o stambenoj, poslovnoj ili industrijskoj namjeni. S obzirom na sve češće ekstremne vremenske uvjete i povećanu tehničku osjetljivost modernih objekata, pravovremena i kvalitetna zaštita više nije luksuz — već nužnost. Promjena osiguravatelja nije samo pitanje cijene — pitanje je kvalitete pokrića, procesa i odnosa. 1) Previsoke premije bez opravdanja Ako osiguravatelj svake godine podiže cijene, a uvjeti ostaju isti, vrijeme je za reviziju. 2) Spora obrada šteta Štete su trenutak istine. Ako rješavanje traje mjesecima ili komunikacija izostaje — to je ozbiljno upozorenje. 3) Ograničena pokrića ili odbijanje proširenja polica Ako se vaš posao razvija, osiguranje se mora razvijati s njim. 4) Slaba podrška i loša korisnička usluga Teško dobivate informaciju, dokumentaciju ili asistenciju? To direktno povećava operativni rizik. 5) Bolje ponude na tržištu Tržište osiguranja stalno se mijenja. U trenutku kad postoji bolja, smislenija ponuda — treba je razmotriti. Uloga brokera: Broker ne “prodaje” osiguranje, nego procjenjuje koje rješenje je objektivno najbolje za klijenta. Promjena se radi planski, bez rizika i uz punu kontrolu pokrića i rokova. Što znači i kada se koristi? "Osiguranje na prvi rizik" znači da osiguravatelj ne primjenjuje pravilo proporcionalne naknade, nego isplaćuje štetu do ugovorenog limita — bez obzira na stvarnu vrijednost imovine. Primjer: Ako je vrijednost imovine 100.000 € a osigurana suma na prvi rizik iznosi 20.000 €, osiguravatelj kod štete do 20.000 € isplaćuje puni iznos, bez umanjenja. Kada se koristi?
Najveća prednost osiguranja "na prvi rizik": jednostavnost i izbjegavanje pravila podosiguranja. Graditeljstvo je sektor s najkompleksnijim rizicima – zašto je ispravno ugovorena polica ključna? Građevinski projekti uključuju velik broj sudionika: investitore, izvođače, podizvođače, nadzor, projektante… Svaki sudionik nosi svoje rizike, što osiguranje čini složenim i nužnim. Najvažnija osiguranja u graditeljstvu:
U praksi se često pojavljuju problemi zbog neusklađenosti ugovora o građenju i polica osiguranja (tko preuzima koji rizik?). Broker pomaže uskladiti police s FIDIC pravilima, investitorovim uvjetima i zakonskim zahtjevima, čime se štede vrijeme i novac te izbjegavaju sporovi. Zašto je event industrija među najrizičnijima — i kako se zaštititi? Organizacija događaja uključuje širok raspon aktivnosti: koncerti, konferencije, festivali, team building, sportske manifestacije… Svaki događaj nosi kombinaciju logističkih, pravnih i operativnih rizika. Jedna pogreška može rezultirati velikim financijskim troškovima.
Ključna osiguranja za event tvrtke:
U praksi se najviše problema javlja kod nepravilno ugovorenih pokrića odgovornosti ili nedovoljno preciznih uvjeta najma opreme. Broker pomaže uskladiti police s ugovornim zahtjevima klijenata, prostora i dobavljača te štiti organizatora od neočekivanih troškova. Umjetnine, nakit, kolekcionarski predmeti i druge dragocjenosti često imaju vrijednost koja daleko nadilazi materijalnu — riječ je o predmetima s emocionalnim, povijesnim ili kulturnim značenjem. No, upravo zato što su rijetki i dragocjeni, oni su i izloženi rizicima krađe, oštećenja, požara ili nesreća. Pravilno ugovoreno osiguranje takvih predmeta ključ je njihove dugoročne zaštite i očuvanja vrijednosti.
Što se može osigurati? Pod pojmom “vrijedni predmeti” u osiguranju obično se podrazumijevaju:
Zašto standardna polica osiguranja nije dovoljna? Uobičajene police osiguranja imovine ili kućanstva imaju ograničenja u pogledu vrijednih predmeta. Često postoji:
Zbog toga je za takve predmete potrebno ugovoriti posebnu policu osiguranja vrijednosti (Fine Art / Valuable Items Insurance) koja nudi individualno procijenjeno pokriće.
Načini osiguranja vrijednih predmeta 1. Osiguranje pojedinačnih predmeta (tzv. "poimenično osiguranje") Za visoko vrijedne predmete, svaki se predmet posebno procjenjuje i navodi u polici s:
2. Osiguranje zbirke “na prvi rizik” Ako se radi o većem broju predmeta (npr. kolekcija umjetnina, antikviteta ili nakita), moguće je ugovoriti pokriće zbirke kao cjeline, do ukupnog iznosa. Takva polica pokriva štetu po događaju, a ne pojedinačno po predmetu. Što pokriva osiguranje umjetnina i dragocjenosti? Ovisno o ugovorenom pokriću, polica može uključivati:
Kako se utvrđuje vrijednost predmeta? Procjena vrijednosti obično se temelji na:
Kod skupljih predmeta preporučuje se ažurirati procjenu svakih dvije do tri godine, jer tržišna vrijednost umjetnina i nakita može znatno varirati.
Preporuke za sigurnost i dokumentaciju Kako bi osiguranje bilo učinkovito, preporučuje se:
Vrijedni predmeti zahtijevaju poseban pristup osiguranju. Standardna polica kućanstva najčešće nije dovoljna za njihovu stvarnu zaštitu. Uz pravilno ugovorenu policu, vaša umjetnička djela, nakit i kolekcionarski predmeti ostaju zaštićeni od nepredviđenih događaja, bez obzira nalaze li se kod kuće, u poslovnom prostoru ili na izložbi. Klijentima možemo dati preporuke i smjernice pri procjeni vrijednosti i odabiru najpovoljnijih osigurateljnih rješenja za umjetnine, nakit i druge dragocjenosti — bilo da se radi o privatnim kolekcijama, hotelima, galerijama ili korporativnim prostorima. Ugovaranje police osiguranja često uključuje pojmove koji nisu uvijek jednostavni za razumjeti. Jedan od njih je franšiza — ključan element svake police, koji izravno utječe na cijenu osiguranja i način isplate odštete. Razumjeti što je franšiza i kako funkcionira znači znati koliko zaista sudjelujete u pokriću vlastitog rizika. Što je franšiza? Franšiza (engl. deductible) označava iznos sudjelovanja osiguranika u šteti. Drugim riječima, to je dio štete koji snosi sam osiguranik, dok ostatak pokriva osiguravatelj prema uvjetima police. Primjer: Ako je na polici ugovorena franšiza od 1.000 EUR, a ukupna šteta iznosi 5.000 EUR — osiguratelj će isplatiti 4.000 EUR, a 1.000 EUR snosi osiguranik.
Zašto se ugovara franšiza? Franšiza postoji iz nekoliko razloga:
Vrste franšiza u osiguranju Franšiza se može ugovoriti na više načina, ovisno o vrsti police i načinu obračuna štete. Najčešće razlikujemo odbitnu i integralnu franšizu. Odbitna franšiza Kod odbitne franšize, iznos franšize se uvijek odbija od svake utvrđene štete, bez obzira na visinu štete. Primjer: Na polici je ugovorena franšiza 500 EUR Šteta: 3.000 EUR Osiguratelj isplaćuje 2.500 EUR (3.000 – 500). Ako je šteta manja od 500 EUR, osiguranje ne isplaćuje ništa. Ova vrsta franšize najčešće se primjenjuje kod:
Integralna franšiza Kod integralne franšize, osiguratelj ne isplaćuje štetu ako je njezin iznos manji od ugovorene franšize. Međutim, ako šteta premašuje iznos franšize, isplaćuje se cijeli iznos štete, bez odbitka. Primjer: Na polici je ugovorena franšiza 500 EUR Šteta:
Agregatna franšiza Agregatna franšiza je vrsta odbitne franšize koja se primjenjuje sve dok visina ukupnih odbitaka ne dosegne ugovoreni ukupni iznos franšize za svaku osigurateljnu godinu. Kada se dosegnuo ukupni godišnji iznos franšize, osiguratelj će za svaku novu štetu morati isplatiti u punom iznosu kao da franšize nije bilo. Kako odabrati odgovarajuću franšizu? Odabir iznosa franšize trebao bi biti uskladen s financijskom snagom poduzeća i njegovom spremnošću na preuzimanje rizika.
Franšiza je alat koji omogućuje pravedniju raspodjelu rizika između osiguranika i osiguratelja. Ona ne umanjuje vrijednost osiguranja, već ga čini fleksibilnijim i pristupačnijim, uz potpunu kontrolu nad vlastitim rizikom. Dajemo preporuke za poduzetnike i fizičke osobe pri odabiru optimalnih franšiza i osigurateljnih pokrića — kako biste uvijek znali što točno plaćate i što je pokriveno vašom policom. Za individualno savjetovanje ili analizu postojećih polica, svakako nas kontaktirajte U poslovanju mnogih poduzeća — od proizvodnih pogona i građevinskih tvrtki, do hotela i ugostiteljskih objekata — strojevi i tehnička oprema predstavljaju temelj poslovnog procesa. Njihov kvar ili iznenadni lom može dovesti do velikih troškova popravka, zastoja u radu i gubitka prihoda. Upravo zato postoji osiguranje loma strojeva, koje omogućuje financijsku zaštitu od takvih nepredviđenih događaja.
Što pokriva osiguranje loma strojeva? Osiguranje loma strojeva (engl. Machinery Breakdown Insurance) štiti osiguranika od materijalne štete na strojevima i opremi koja nastane iznenada i neočekivano, a ne zbog vanjskih uzroka poput požara ili poplave. Drugim riječima, ono nadopunjuje klasično osiguranje imovine — jer pokriva ono što standardna imovinska polica obično ne obuhvaća. Primjeri pokrivenih šteta:
Što nije pokriveno? Kao i kod svakog osiguranja, postoje izuzeci. Najčešće nisu pokrivene štete:
Kome je ovo osiguranje namijenjeno? Osiguranje loma strojeva je iznimno važno za sve djelatnosti koje ovise o tehničkoj opremi i gdje bi zastoj u radu značio znatne financijske gubitke. Najčešće ga ugovaraju:
Posebne varijante pokrića U praksi, osiguranje loma strojeva često se kombinira s drugim vrstama tehničkih osiguranja, poput:
Kako se određuje premija osiguranja? Visina premije ovisi o više čimbenika:
Osiguranje loma strojeva nije samo dodatni trošak — ono je investicija u kontinuitet poslovanja. Ne postoji stroj koji se ne može pokvariti, ali uz pravilno osiguranje, taj kvar ne mora značiti financijski gubitak. VERITAS MATRIX pomaže poduzetnicima u svim sektorima — od industrije i građevine do turizma — da ugovore najpovoljnije i najpouzdanije tehničke police osiguranja, uključujući osiguranje loma strojeva, elektroničke opreme i osiguranja od prekida rada. Za više informacija ili ponudu prilagođenu vašem poslovanju, kontaktirajte nas za besplatno savjetovanje. U poslovanju svake tvrtke ili obrta, bez obzira na veličinu i djelatnost, osiguranje nije samo pitanje odgovornosti prema klijentima i zaposlenicima — već i zakonska obveza. Hrvatski pravni okvir jasno propisuje koje vrste osiguranja su obavezne za pojedine djelatnosti, s ciljem zaštite trećih osoba, imovine i samih poduzetnika. U nastavku donosimo pregled najvažnijih zakonski obveznih osiguranja u Hrvatskoj, razvrstanih po djelatnostima koje obavljaju pravne osobe i obrtnici. GRADITELJSTVO I ARHITEKTURA
ZDRAVSTVO I LJEKARNIŠTVO
PRAVO, RAČUNOVODSTVO I FINANCIJSKE DJELATNOSTI
TURIZAM I UGOSTITELJSTVO
PRIJEVOZ I LOGISTIKA
ENERGETIKA I INDUSTRIJA Za pravne osobe koje se bave djelatnostima s povećanim rizikom (npr. energetika, kemijska industrija, opskrba plinom), obvezna su:
OBRTNICI Iako mnogi obrti nisu zakonski obvezni imati osiguranje, za brojne profesije ono je preporučeno ili propisano kroz strukovne pravilnike, npr.:
OSIGURANJE ZAPOSLENIKA Bez obzira na djelatnost, svaka pravna osoba i obrt imaju zakonske obveze u vezi sa zaposlenicima:
Zakonski obvezna osiguranja čine temelj sigurnog i odgovornog poslovanja. Ona štite i poduzetnike i klijente od mogućih štetnih posljedica poslovnih rizika, a u mnogim slučajevima predstavljaju preduvjet za dobivanje dozvola, koncesija ili sudjelovanje u javnim natječajima. Kontaktirajte nas za besplatno savjetovanje ili provjeru svojih postojećih polica Digitalizacija je promijenila gotovo sve aspekte našeg svakodnevnog života — pa tako i osiguranje. Danas je moguće u svega nekoliko minuta ugovoriti policu putem interneta: od auto osiguranja, putnog, pa sve do imovinskog ili životnog. Brzo, jednostavno i dostupno 24/7. No, iako online ugovaranje ima brojne prednosti, ono sa sobom nosi i određene rizike i ograničenja. Prije nego kliknete “Slažem se s uvjetima” i potvrdite uplatu, važno je znati što zapravo kupujete i koliko ste doista pokriveni. Prednosti online ugovaranja osiguranja Online police svakako imaju svoje mjesto na tržištu – posebno za jednostavne vrste osiguranja. Prednosti uključuju:
Na što posebno paziti prilikom online ugovaranja 1. Usporedite pokrića, a ne samo cijene Najčešća pogreška kod online ugovaranja jest fokus na cijenu. Dvije police koje izgledaju isto po nazivu (npr. “kasko osiguranje”) mogu imati potpuno različita pokrića i ograničenja. Primjer iz prakse: Dva osiguravatelja nude kasko policu za isto vozilo – ali jedan ne pokriva štetu uzrokovanu olujom, a drugi ne pokriva krađu ako vozilo nije bilo zaključano. Rezultat: manja premija može značiti i značajno manju zaštitu. Prije ugovaranja uvijek provjerite što polica uključuje i što isključuje. 2. Provjerite tko stoji iza online ponude Uvijek se uvjerite da osiguranje ugovarate:
Ako web stranica ne sadrži osnovne podatke o društvu (naziv, OIB, adresu, broj dozvole), to je upozoravajući znak. 3. Pročitajte opće uvjete osiguranja Zvuči dosadno — ali opći uvjeti su “srce” svake police. U njima stoje definicije pokrića, izuzeća, način obračuna štete i postupak prijave. Kod online ugovaranja često se ti uvjeti nalaze u PDF-u koji treba otvoriti i pročitati prije potvrde ugovora. Ne preskačite taj korak. U suprotnom, mogli biste tek kod štete saznati da ono što ste mislili da je pokriveno — zapravo nije. 4. Obratite pažnju na automatsku obnovu i rokove Neke police ugovorene online automatski se obnavljaju nakon isteka roka, osim ako ih klijent izričito ne otkaže. Drugi problem su rokovi – kod putnih i kratkoročnih polica važno je da datum početka pokrića odgovara stvarnom putovanju ili događaju. Preporuka: Provjerite imate li mogućnost ranijeg raskida ili izmjene police bez dodatnih troškova. 5. Pazite na točnost unesenih podataka Svi podaci koje unosite prilikom online ugovaranja (npr. vrijednost imovine, registracija vozila, broj zaposlenika) moraju biti točni. Ako dođe do pogreške ili propusta, osiguravatelj može umanjiti ili odbiti isplatu štete. 6. Ne zaboravite na dokumentaciju Nakon što online ugovorite policu, uvijek spremite:
Kada je bolje potražiti pomoć brokera? Online ugovaranje odlično je za jednostavne police, ali kod kompleksnijih vrsta (imovina, odgovornost, građevinski radovi, flotno osiguranje) mnogo je sigurnije angažirati brokera u osiguranju. Broker će:
U osiguranju se često kaže da je “najskuplja polica ona koja ne pokriva ono što vam treba” — i upravo zato vrijedi odvojiti vrijeme za provjeru uvjeta, pokrića i pouzdanosti osiguravatelja. Ako niste sigurni je li online ponuda koju razmatrate uistinu prikladna za vaše potrebe, uvijek nam se možete obratiti. Kao neovisni broker u osiguranja za vas ćemo usporediti ponude više osiguravatelja i pomoći vam da ugovorite policu koja stvarno štiti vaše poslovanje – bez skrivenih iznenađenja. |
Naslovnica | O nama | Usluge | Djelatnosti za koje smo specijalizirani | Novosti | Zakonska regulativa | Kontakt
|
VERITAS MATRIX d.o.o. za brokerske poslove u osiguranju i reosiguranju
Igrište 33, Mlini, HR-20207 | OIB 32100220912 | MBS 060271043 | LEI 74780080725112LISS39 Ured Dubrovnik: Placa 21, Dubrovnik, HR-20000 Tel. +385 91 432 3350 | e-mail: [email protected] |