Osigurateljni pojmovi: franšiza

​Ugovaranje police osiguranja često uključuje pojmove koji nisu uvijek jednostavni za razumjeti.
Jedan od njih je franšiza — ključan element svake police, koji izravno utječe na cijenu osiguranja i način isplate odštete.
Razumjeti što je franšiza i kako funkcionira znači znati koliko zaista sudjelujete u pokriću vlastitog rizika.

​Što je franšiza?
Franšiza (engl. deductible) označava iznos sudjelovanja osiguranika u šteti.
Drugim riječima, to je dio štete koji snosi sam osiguranik, dok ostatak pokriva osiguravatelj prema uvjetima police.
Primjer:
Ako je na polici ugovorena franšiza od 1.000 EUR, a ukupna šteta iznosi 5.000 EUR — osiguratelj će isplatiti 4.000 EUR, a 1.000 EUR snosi osiguranik.

​Zašto se ugovara franšiza?
Franšiza postoji iz nekoliko razloga:

• da se izbjegne prijava sitnih i čestih šteta,
• da se potakne osiguranika na pažljivije postupanje s osiguranom imovinom,
• da se smanji premija osiguranja, budući da osiguranik preuzima dio rizika na sebe.

U praksi, što je franšiza veća, premija je niža — i obrnuto.

​Vrste franšiza u osiguranju
Franšiza se može ugovoriti na više načina, ovisno o vrsti police i načinu obračuna štete.
Najčešće razlikujemo odbitnu i integralnu franšizu.

Odbitna franšiza
Kod odbitne franšize, iznos franšize se uvijek odbija od svake utvrđene štete, bez obzira na visinu štete.
Primjer:
Na polici je ugovorena franšiza 500 EUR
Šteta: 3.000 EUR
Osiguratelj isplaćuje 2.500 EUR (3.000 – 500).
Ako je šteta manja od 500 EUR, osiguranje ne isplaćuje ništa.
Ova vrsta franšize najčešće se primjenjuje kod:

• osiguranja vozila (kasko osiguranje),
• osiguranja imovine i
• osiguranja strojeva i tehničke opreme.

Integralna franšiza
Kod integralne franšize, osiguratelj ne isplaćuje štetu ako je njezin iznos manji od ugovorene franšize.
Međutim, ako šteta premašuje iznos franšize, isplaćuje se cijeli iznos štete, bez odbitka.
Primjer:
Na polici je ugovorena franšiza 500 EUR
Šteta:

• 400 EUR → nema isplate (šteta ispod franšize)
• 1.000 EUR → isplaćuje se cijela šteta od 1.000 EUR

Ova vrsta franšize češća je kod:

• osiguranja robe u transportu,
• osiguranja odgovornosti,
• te u nekim vrstama tehničkih osiguranja.

Agregatna franšiza
Agregatna franšiza je vrsta odbitne franšize koja se primjenjuje sve dok visina ukupnih odbitaka ne dosegne ugovoreni ukupni iznos franšize za svaku osigurateljnu godinu. Kada se dosegnuo ukupni godišnji iznos franšize, osiguratelj će za svaku novu štetu morati isplatiti u punom iznosu kao da franšize nije bilo.

​Kako odabrati odgovarajuću franšizu?
Odabir iznosa franšize trebao bi biti uskladen s financijskom snagom poduzeća i njegovom spremnošću na preuzimanje rizika.

• Ako želite nižu premiju, ugovorite višu franšizu, ali budite spremni pokriti sitnije štete.
• Ako želite punu sigurnost i minimalan vlastiti rizik, ugovorite nižu franšizu, uz nešto višu premiju.

Ključno je pronaći ravnotežu između cijene i razine zaštite — a upravo u tome važnu ulogu ima stručni osigurateljni broker.
Franšiza je alat koji omogućuje pravedniju raspodjelu rizika između osiguranika i osiguratelja.
Ona ne umanjuje vrijednost osiguranja, već ga čini fleksibilnijim i pristupačnijim, uz potpunu kontrolu nad vlastitim rizikom.
Dajemo preporuke za poduzetnike i fizičke osobe pri odabiru optimalnih franšiza i osigurateljnih pokrića — kako biste uvijek znali što točno plaćate i što je pokriveno vašom policom.
Za individualno savjetovanje ili analizu postojećih polica, svakako nas kontaktirajte

KONTAKTIRAJTE NAS

---